Verbandbetalingsadvies
Baie Amerikaners stel hul verband as `n primêre finansiële doel af. In sommige gevalle kan dit sin maak. Dit spaar beslis jou geld op jou huislening. In jou groter persoonlike ekonomiese prentjie is dit egter nie die beste skuif om van die verband ontslae te raak nie. Doen wiskunde en oorweeg jou tydhorison voordat jy die ekstra kontant uitskakel.
waarskuwing
Die beste raad van `n klomp finansiële adviseurs is om `n noodfonds te skep voordat jy enigiets doen, insluitend om jou verbandbetaling uit te skakel. Steve Bucci van Bank Rate, byvoorbeeld, touts `n groot noodfonds as die mees logiese doel. As jy jou werk verloor, siek word of `n ongeluk ly, dink Bucci jy sal beter voel met 12 maande se lewenskoste wat weggesak is as wat jy nie verband hou nie.
Tydraam
Oorweeg jou tydhorison van `n paar standpunte as jy `n verbandlenings oorweeg. Soos die Amerikaanse nuus en wêreldverslag beweer, is dit nie sinvol om bykomende geld in verband met `n verband te plaas as jy binnekort van plan is om jou huidige huis te verkoop nie. Bucci sien gewoonlik jou verband as `n slegte transaksie. In jou 30`s en 40`s is die noodfonds hoog prioriteit, gevolg deur `n verbintenis om te spaar vir aftrede in `n IRA en fondskollege spaargeld vir jou kinders. Nadat jy 50 jaar oud was, beveel Bucci aan om u aftreeplan te evalueer. Hy dink dat jy moet streef om die helfte van jou verband af te betaal op die ouderdom wat jy beplan om af te tree, om jou opsies vir laer betalings deur middel van herfinansiering of `n ander laan te open.
oorwegings
Wanneer jy `n verband betaal, beweer Bucci dat jou geld ophou werk vir jou. Ekwiteit in `n huis lewer nie gereelde inkomste soos beleggings kan nie. Plus, daar is geen waarborg dat u skuiling in waarde sal styg nie. Susan B. Garland van Kiplinger`s dink jy sal waarskynlik in jou beleggingsportefeulje moet grawe om kontant te kry om `n verband te betaal. Sy beweer dat indien die na-belasting rentekoers op jou verband minder is as die na-belastingopgawe van jou beleggings, moet jy die verband hou. As jou geld in geldmarkfondse geparkeer word, verdien 1 tot 2 persent per jaar, en jou verband se rentekoers is 5 of 6 persent, kan jy beter die huisbetaling betaal as jy nie jou noodfonds aanval nie.
Voordele en wanopvattings
Vir baie is die vermeende voordeel om die verband af te betaal, hul balansstaat van sy potensieel grootste maandelikse uitgawes te ruk. Gevoelens van minder stres is genoeg aansporing vir sommige huishoudings om die skuif te maak. Garland beveel aan om `n objektiewe, onemotionele siening te neem. Sy wys daarop dat histories om geld in die aandelemark te hou, veral deur `n beermark, groter opbrengs lewer as om van `n 6 persent verbandlening ontslae te raak. As jy teen Garland se raad gaan, dring sy aan by die vind van die verbandleningsgeld in `n belasbare beleggingsrekening eerder as `n belastinguitgestelde aftree-rekening.
voorbeelde
Ongeag jou algemene beleggingsbeeld, wat vroegtydig die verband betaal, kan jy beduidende bedrae spaar. Jy hoef dit nie eens gelyktydig af te betaal om die belonings te oes nie. Kimberly Lankford van Kiplinger`s illustreer die krag om net `n paar dollar by te voeg tot elke maand se betaling. Op `n 15-jarige huislening van $ 300,000 met `n rentekoers van 5 persent, `n ekstra $ 200 per maand, wat u betaling tot $ 2.572 van $ 2,372 insluit, kan u meer as $ 15,000 in rente bespaar en die lewensduur van u lening verminder met meer as `n jaar en `n half. Maak seker dat u lening nie enige vorm van voorafbetaalde boete insluit nie.